金融支农存在的问题研究
引言：金融支农的重要性与现实困境
金融是现代经济的核心，农业的现代化发展离不开强有力的金融支持，金融支农能够有效解决农业生产周期长、投入大、风险高等问题，为农业产业化、规模化、科技化提供“活水”，长期以来，由于农业的弱质性和农村金融市场的特殊性，金融资源“嫌贫爱富”的本能导致其流向农村的渠道不畅、效率不高，形成了“农村金融失灵”的困境，深入研究金融支农存在的问题，并探索解决方案,对于推动乡村振兴具有至关重要的理论和实践意义。
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金融支农存在的主要问题
当前金融支农的问题可以归纳为“供给端乏力、需求端受限、外部环境不优、风险分担机制缺失”四大方面。
（一） 供给端：金融机构服务能力与意愿不足
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商业性金融机构“离农脱农”倾向明显。
- 逐利性与风险规避： 农业生产受自然和市场双重风险影响，投资回报周期长、不确定性高、利润率相对较低，与城市工商业相比，农村业务的成本高、风险大，导致商业银行等商业性机构缺乏内在动力,更倾向于将信贷资源投向利润更高的城市和大企业。
- 服务模式单一： 传统的信贷产品（如抵押贷款）难以适应农业和农村的特点，银行习惯于依赖土地、房产等足值抵押物，而农民最核心的资产——土地承包经营权、大型农机具、活体畜禽等，因其价值评估难、处置变现难,不被普遍接受为合格抵押品。
- 农村网点收缩与服务“空心化”： 出于成本考虑，许多银行在农村地区的物理网点持续减少，金融服务人员不足,导致农民获取金融服务的物理距离和心理距离都在拉大。
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政策性银行职能定位与覆盖范围有限。
- 聚焦重大项目： 政策性银行（如农业发展银行）主要服务于国家战略，业务多集中于粮棉油收购、大型农田水利基础设施建设等重大领域，对普通农户、新型农业经营主体的“短、小、频、急”的融资需求覆盖不足。
- 市场化运作约束： 政策性银行同样需要考虑风险和可持续性，其业务模式和审批流程较为僵化，难以灵活、高效地满足多元化的“三农”金融需求。
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农村中小金融机构（农信社、农商行）服务能力有待提升。
（图片来源网络，侵删）- 历史包袱重： 许多农村中小金融机构背负着不良资产率高、资本充足率不足等历史问题，自身“造血”能力不强，服务“三农”的实力受限。
- 产品创新不足： 尽管它们是服务“三农”的主力军，但在金融产品、服务方式、科技应用等方面的创新能力相对薄弱，仍以传统的存贷汇业务为主,难以满足现代农业发展的多样化需求。
- 人才与技术短板： 缺乏既懂金融又懂农业的复合型人才，金融科技（如大数据、风控模型）的应用水平较低,影响了服务效率和风险管理能力。
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新型农村金融机构发展不充分。
- 村镇银行、小额贷款公司等规模小、实力弱： 它们虽然机制灵活，但普遍面临资金来源单一、抗风险能力弱、社会认知度不高等问题，难以形成规模效应,服务覆盖面有限。
（二） 需求端：农业经营主体融资能力与意愿不强
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有效抵押担保物严重匮乏。
- 核心资产受限： 农村最主要的资产——集体土地所有权、宅基地使用权、耕地承包经营权，其抵押融资在法律和政策上仍存在诸多限制,无法有效盘活。
- 资产评估难、处置难： 即使允许部分资产抵押，也缺乏专业的农村资产评估机构，且在抵押物（如农作物、牲畜）出现违约时，其快速、公允的处置变现渠道不畅。
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农业经营主体信用体系建设滞后。
- 信息不对称： 银行难以获取农户真实、全面的信用记录、经营状况和现金流信息，农民的“信用”多基于熟人社会的口碑，而非标准化的信用数据,导致银行难以进行精准的风险评估。
- 信用记录缺失： 大量普通农户和新型农业经营主体缺乏与金融机构的交易历史，没有有效的信用记录,难以获得银行的信贷支持。
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农业经营主体自身素质有待提高。
（图片来源网络，侵删）- 缺乏现代经营理念： 许多农户仍停留在传统的小农经济思维，对金融知识了解不多，融资意识不强，不懂得如何编制规范的财务报表和项目计划书,难以通过银行的信贷审批。
- 抗风险能力弱： 分散经营的农户规模小，技术和管理水平不高，在面对自然灾害和市场波动时，经营稳定性差，违约风险高,这也降低了银行放贷的意愿。
（三） 外部环境：政策支持与基础设施不完善
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风险分担与补偿机制不健全。
- 农业保险发展滞后： 现有农业保险产品覆盖面窄、保障水平低、理赔程序复杂，且主要覆盖大宗农作物，对特色种养业、农产品价格波动等风险的保障能力不足，保险的“稳定器”作用未能充分发挥。
- 融资担保体系“小、散、弱”： 政府性融资担保公司数量少、规模小、代偿能力有限，且担保门槛高、收费贵，难以有效解决农民“贷款难”的问题,商业性担保公司更不愿涉足高风险的农业领域。
- 信贷风险补偿机制缺失： 当农业贷款发生坏账时，缺乏有效的财政、税收等风险补偿政策来分担银行的损失，银行“惧贷”的心理难以根除。
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农村信用环境有待优化。
- 金融逃废债现象时有发生： 部分地区存在“贷款容易还款难”的观念，恶意拖欠、逃废银行债务的行为，破坏了农村地区的信用生态,增加了金融机构的顾虑。
- 社会信用体系建设不完善： 征信系统在农村地区的数据采集和应用不足，跨部门、跨区域的信息共享机制尚未完全建立。
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配套政策与法律法规不完善。
- 法律瓶颈： 如前所述，《民法典》等法律对农村土地经营权、宅基地使用权的抵押仍有严格限制,制约了金融创新的空间。
- 财政支持精准度不足： 一些财政补贴（如贴息）未能精准滴灌到最需要资金的经营主体，有时甚至出现“垒大户”现象,未能惠及广大普通农户。
（四） 金融产品与服务创新不足
- 产品同质化严重： 金融机构提供的金融产品仍以传统的抵押贷款为主，针对农业产业链各环节（如生产、加工、销售）的定制化、场景化金融产品（如订单贷、仓单贷、产业链金融）供给不足。
- 科技赋能水平低： 移动支付在农村虽已普及，但在信贷审批、风险控制、智能投顾等方面的深度应用不足，未能充分利用大数据、物联网、区块链等技术来解决信息不对称和降低交易成本。
- “融资”与“融智”脱节： 金融服务往往只停留在提供资金，而未能与农业技术、市场信息、经营管理等“非金融服务”相结合，帮助农民提升“造血”能力。
对策与建议
针对上述问题，应从“供给侧改革、需求侧培育、环境侧优化”三方面协同发力，构建一个多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。
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深化供给侧改革，提升金融服务效能。
- 明确差异化定位： 引导商业性金融下沉服务重心，发展普惠金融；强化政策性银行在重点领域和薄弱环节的托底作用；支持农村中小金融机构立足本土、回归本源。
- 创新金融产品与服务： 大力推广农村土地经营权、大型农机具、农宅、活体畜禽等抵押贷款，积极发展产业链金融、供应链金融,将金融服务嵌入农业产业链的上下游。
- 加快数字化转型： 鼓励金融机构运用金融科技，构建线上化、智能化的风控模型和信贷审批流程，降低服务成本,提高服务效率。
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培育需求侧能力，激发内生动力。
- 盘活农村“沉睡”资产： 在坚守土地集体所有制性质、保障农民基本权益的前提下，稳妥推进农村土地“三权分置”改革，完善农村产权流转交易市场,为抵押融资创造条件。
- 完善农村信用体系： 整合涉农部门数据，建立健全覆盖全体的农户信用档案和评价体系，推广“信用户、信用村、信用乡镇”创建活动，营造“守信激励、失信惩戒”的良好氛围。
- 加强金融知识培训： 开展面向农民和新型农业经营主体的金融知识普及教育,提升其融资意识和财务管理能力。
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优化外部环境，强化政策保障。
- 健全风险分担与补偿机制： 完善政策性农业保险体系，扩大覆盖面，提高保障水平，做大做强政府性融资担保体系，降低担保费率，建立信贷风险补偿基金,对银行涉农坏账给予一定比例的补偿。
- 改善农村信用环境： 严厉打击恶意逃废债行为，维护金融机构合法权益，加强社会诚信宣传教育,构建诚信文化。
- 完善法律法规与政策支持： 适时修订相关法律法规，为农村产权抵押融资扫清法律障碍，优化财政支农结构，提高补贴的精准性和有效性，综合运用货币、财税、监管等政策工具，引导金融资源更多流向“三农”。
金融支农是一项复杂的系统工程，其问题的根源在于农业的弱质性与金融的逐利性之间的内在矛盾，解决这一问题，不能依靠单一的力量或某一方面的突破，而必须坚持问题导向，进行系统性的制度设计和政策创新，通过金融机构、政府部门、农业经营主体和社会各界的共同努力，构建一个供给有效、需求旺盛、风险可控、环境优良的农村金融生态，才能真正让金融活水精准滴灌“三农”沃土,为全面推进乡村振兴提供坚实的金融支撑。
